Хипотека је обавијена многим легендама, али за многе од нас то је једини начин да остваре снове о своја четири угла. Научит ћемо о томе да ли дугорочно узимање зајма заиста укључује многе жртве и на шта морамо обратити пажњу пре него што донесемо одлуку о посети банци, сазнаћемо у делу ИИИ водича о куповини сопственог стана.
Шта је хипотека?
Зајам за куповину стана, тј. Хипотеке, је прилично специфична врста кредита. Његова цена састоји се од много фактора, па захтева основно познавање закона, банкарских концепата и способност тумачења уговора.
Хипотекарни кредит за стан је банкарски производ који је дугорочна обавеза , тако да се вријеме за његову отплату продужава - у зависности од броја рата, висине сопственог доприноса и наше финансијске способности - за период од неколико до неколико десетина година. У овом случају , гаранција је хипотека, тј. Право на непокретности (обично она која се приписује).
Дугорочни кредити за куповину стана доступни су у понудама већине банака које зависно од кредитне политике имају мање или више рестриктивне услове за доделу. Управо из тог разлога, једна негативна одлука не значи да смо искључени из примања подршке и да се морамо опростити од сна о куповини сопственог „М“.
Колико треба зарадити да бисте добили зајам за стан?
Често нам се чини да да бисте добили зајам за стан, морате припадати групи Пољака са највећим примањима. Ништа не може бити погрешније. Зарада је наравно важна, али није главни критеријум који одређује наше финансијске могућности. Због тога није потребно да наша плата буде 5.000 ПЛН нето, јер се узимају у обзир многи аспекти, нпр. Просечни приход по особи у породици.
У очима банке наш приход је подељен на број људи у породици са којом живимо. Дакле, ако заједно са партнером зарађујемо 5.000 ПЛН нето и имамо издржавано дете, просечан приход по особи је отприлике 1.667 ПЛН. Да ли је довољно за пријаву зајма? Нису важни и други фактори, па:
- Кредитна историја - какви смо клијенти били у прошлости и да ли смо платили своје обавезе на време може утицати на одлуку о одобравању зајма. Из тог разлога, требате водити рачуна много унапред да створите позитивну историју у Кредитном информационом бироу (БИК) и, на пример, узмете неку опрему у ратама о којој ћемо стално водити рачуна. Подсетимо се да су обавезе измирене у прошлости повећале наш кредибилитет у „очима“ банке.
- Животни трошкови - за неке могу бити 600 ПЛН, а за друге 2.500 ПЛН месечно. О чему зависи? Пре свега, наш животни стил, брачни статус, број издржаваних чланова, рачуни и, на пример, медицински трошкови, ако редовно користимо услуге стручњака. Важне су и друге финансијске обавезе, тј. Лимити са кредитним картицама, рата за купљену опрему итд.
- Врста уговора о раду - не само да људи који имају уговор о раду могу да рачунају на кредит. Банке су добро свјесне да хонорарни програмер може зарадити више мјесечно од стално запослених радника, тако да нас неће искључити из могућности да узмемо зајам само по овом основу. Међутим, важно је време у којем радимо, нпр. На одређеном конкретном уговору.
- Властити допринос - минимални сопствени допринос тренутно износи 20% од вредности имовине (ПРОЧИТАЈТЕ ЈОШ о сопственом доприносу) коју желимо да купимо, али ништа не спречава да буде већи. Стога, што смо више у стању да „платимо“ сами себе, то ћемо зајам смањити мање, што је наравно повезано са мањим ратама или бржим отплатама.
Да ли ћемо добити кредит за стан зависи од индивидуалне процене наше кредитне способности. Догађа се да примимо негативну одлуку јер смо имали извршиоца у прошлости или нам зарада још увек није довољна да се бавимо отплатом рата.
Да ли је брачни статус битан?
Теоретски, најбоља шанса за добијање хипотеке је радни пар без деце, јер су у овом случају трошкови (рачуни, рате кредита, итд.) Подељени са 2. У случају једног, пуни животни трошкови одузимају се од зараде итд. износ зајма је мањи од онога што би пар могао добити. Такође се верује да у случају несреће, брачни пар има веће шансе да се брже врати на ноге, тако да ако један супружник изгуби посао, још увек постоји велика вероватноћа да се рате на време врате.
Различити извори прихода
Дешава се да имамо неколико извора зараде, јер поред послова са пуним радним временом, бавимо се нпр. Рачунарском графиком или шијемо дечију одећу по наруџби. У овом случају, вриједно је представити све уговоре банци како бисте додатно повећали зараду. Међутим, приликом навођења извора прихода, не вреди их вештачки надувавати или прикривати значајне трошкове. Познавање сопствених финансијских могућности је пресудно да у будућности не изгубите финансијску ликвидност. Стога нови стан не може бити извор наших проблема, због чега су процедуре везане за одобравање зајма изграђене на такав начин да провјере нашу стварну способност да отплатимо на вријеме.
Кредит за куће - услови
Посједовање властитог стана повезано је с великом неовисношћу, па број клијената у банкама који покушавају добити хипотеку непрестано расте. Није ни чудо, јер не волимо увек визију изнајмљивања, чији су трошкови у већим градовима упоредиви са ратама кредита. Међутим, пре него што смо у искушењу да узмемо зајам, вриједно је упознати се са принципима његовог пословања и условима који су са тим повезани. Што разумније приступамо потписивању уговора, то је мања вероватноћа да ће нас нешто непријатно изненадити у будућности. Зато запамтите ово основно правило: ако нешто не разумемо, питајмо. Запослени у банци дужни су да одговоре на сва питања везана за поступак задуживања како бисмо могли потписивати документе са потпуном свешћу и одговорношћу.Такође нема потребе за доношењем непосредних одлука, стога вреди узети уговор са собом, пажљиво прочитати његов садржај и услове.
Услови за добијање зајма су различити јер свака банка има своју кредитну политику. Штавише, често постоје и друге промоције које се такође могу разликовати од стандардних правила зајмодавца. То значи да на нас не можемо утицати под којим условима је морао да се сусреће наш комшија или стриц да би добили кредит, јер у нашем случају то може бити потпуно другачије.
Камате и трошкови зајма
Идеална ситуација би била да вратимо само оно што смо ми позајмили. Нажалост, такве се ствари не догађају, тако да се морамо рачунати са чињеницом да ћемо дати више него што смо узели. Колико? О томе ћемо сазнати из уговора. Међутим, да не буде тако лако, сами морамо израчунати многе ствари да бисмо били сигурни да ћемо и у најмрачнијем сценарију успети да се исплатимо. Да бисмо олакшали разумевање уговора, вреди се упознати са основним концептима и њиховим дефиницијама на примеру симулације:
Када упоређујете понуде банкарских производа, важно је имати на уму да није само АПРЦ неопходан за проналажење доброг посла. Једнако је важна каматна стопа на хипотеку, маржа, ВИБОР или врста рате - смањује се или је једнака.
Да би се избегло разочарење, треба упоредити потпуно исте услове кредита, тако да поједини параметри симулације на које утичемо (рок кредита, врста рата, итд.) Морају бити идентични. Стога, када тражите најбољу понуду, прво треба да проверите количину рата (такође узимајући у обзир „црни сценариј“ који претпоставља привремени недостатак посла) и укупан износ који ћемо морати да вратимо после целог периода.